Корпорация по страхованию имущества граждан - Citizens Property Insurance Corporation

Корпорация по страхованию имущества граждан
некоммерческий
ПромышленностьСтрахование
Основан2002
Штаб-квартираТаллахасси, Флорида
Ключевые люди
Барри Гилуэй, президент и генеральный директор
ПродуктыСтрахование домовладельцев
Доход$2,766,249,317
РодительШтат Флорида
Интернет сайтгражданеfla.com

Корпорация по страхованию имущества граждан (Citizens) была создана в 2002 году в результате слияния двух других компаний для обеспечения защиты от ураганов и общей собственности. страхование для домовладельцев, которые не могли получить страховку в другом месте. Это было установлено Законодательное собрание Флориды в Главе 627.351 (6) Устава Флориды в качестве некоммерческий страховщик последней инстанции, со штаб-квартирой в Таллахасси, Флорида, и быстро стал крупнейшим страховщиком в штате.[1]Компания не имеет отношения к Корпорация по страхованию имущества граждан Луизианы, эквивалентный объект в Луизиана, или несколько одноименных "коммерческих" дочерних компаний в Ганноверская Страховая Группа.

История

Катастрофа

Ураган Эндрю в 1992 году был самый дорогостоящий шторм Соединенные Штаты нанесен ущерб в размере 26,5 миллиардов долларов. Это отняло у 30 страховых компаний, ведущих бизнес во Флориде, огромную долю резервов по искам. Одиннадцать страховых компаний обанкротились, а другие перестали оформлять или продлевать полисы страхования имущества в штате.[2] Те, которые остались, повысили страховые взносы и отчисления по всем направлениям и ограничили количество составленных полисов с высоким риском. Почти 1 миллион прибрежных домовладельцев не смогли найти какую-либо компанию, готовую застраховать свои дома, поэтому Законодательный орган Флориды санкционировал создание Ассоциация совместного андеррайтинга жилой собственности и несчастных случаев Флориды (FRPCJUA) и Ассоциация андеррайтинга Флориды Windstorm (FWUA) в качестве страховщиков последней инстанции.[3] В Фонд защиты от ураганов во Флориде был также создан и управляется государством как ресурс для потребителей и страховщиков Флориды. Он финансируется за счет оценок каждого полиса страхования имущества в штате.[4]

Пост Андрей

Ущерб, нанесенный ураганом в период с 1992 по 2003 год, был относительно управляемым: ни одного крупного урагана или одного крупного урагана в год, кроме 1998 года (у которого было два). В это время были основаны новые страховые компании, а существующие перевозчики снова начали составлять полисы. К 1999 году комиссар по страхованию Флориды Билл Нельсон заявил, что FRPCJUA и FWUA были близки к тому, чтобы передать большую часть своих 711 000 полисов частным страховщикам.[2] В 2002 г. Законодательное собрание Флориды принял закон о слиянии Объединенной ассоциации андеррайтинга жилой собственности и несчастных случаев Флориды (FRPCJUA) и Ассоциации андеррайтинга Флориды Windstorm (FWUA). Это привело к созданию Корпорация по страхованию имущества граждан (Граждане), целью которых является более эффективное и действенное страхование и удовлетворение потребностей домовладельцев в зонах повышенного риска и других лиц, которые не могут найти покрытие на открытом частном рынке страхования.

Высокая активность

В 2004 году во Флориде обрушились четыре крупных шторма, общий ущерб которых превысил 57 миллиардов долларов. В следующем году произошло пять крупных штормов, в том числе Катрина, самый дорогой ураган в Атлантике за все время.[5] И снова несколько компаний ушли с рынка Флориды из-за огромного количества ураган и новые воронка связанные претензии. Граждане стали не только страховщиком последней инстанции, но и единственным страховщиком для многих жителей Флориды. По состоянию на 2005 год задолженность Флориды составляла почти 5 миллиардов долларов, которые должны были быть возмещены за счет оценки страховых полисов.[6] Стоимость страховки и ее доступность стали важной проблемой во Флориде, особенно в Выборы 2006 г..[3][7][8]В течение 2006 года Citizens Insurance взимала со своих клиентов самую высокую ставку, утвержденную Управлением по страхованию Флориды, чтобы избежать конкуренции с частными перевозчиками. Страховым агентам было запрещено писать политика через Citizens, если был частный (не излишек) перевозчик, который записал бы риск. Если квалифицированная страховая компания была готова принять группу полисов, Citizens Insurance передала бы их этой компании и отменила бы покрытие. У клиентов не было выхода.

Законодательство

Законопроект Сената Флориды 2498, известный как Глюк Билл, был подписан законом Губернатор Крист 11 июня 2007 года. Этот закон разрешал агентам составлять полис для клиентов, если надбавка за сопоставимый полис, предлагаемый частным перевозчиком, была на 15% (вместо 25%) дороже. Клиентам также разрешалось оставаться со страховкой граждан, если они были уведомлены о том, что их полис переходит к частному перевозчику.[9]

После 2010 года восемь глобальных страховых компаний, включая State Farm, вышли на рынок Флориды или повторно вышли на него. Хотя стоимость перестрахование упала на 10% в 2010 году и, как ожидалось, еще больше снизится в 2011 году, стоимость страхования для потребителей осталась прежней.[10]

Текущая ситуация

В 2010 году Совхоз и Ренессанс совместно создали DaVinci Reinsurance Ltd. в г. Бермуды, который покрывал более 3,5 миллионов домов во Флориде в 2010 году. В том же году базирующаяся в Японии Tokio Millennium Re Ltd. стала утвержденным поставщиком перестрахования во Флориде.[10]По состоянию на 2011 год у граждан имелись денежные средства и инвестиции на общую сумму 11,3 миллиарда долларов и 1,3 миллиона держателей полисов.[11]В Совет Флориды 100 опубликовал позиционный документ в 2010 году под названием «В шторм: надвигающийся кризис страхования имущества во Флориде». Главная среди выявленных проблем заключалась в том, что страхование граждан было недокапитализировано и взимались «ставки, которые не являются актуарными».[6] Исследование также показало, что владельцы недвижимости с низким уровнем риска субсидировали полисы с высоким уровнем риска. Они пришли к выводу, что ставки должны основываться на факторах риска, включая «географическое положение, возраст конструкции и тип конструкции». Закон о доме Флориды 1495, принятый в 2009 году, позволяет гражданам постепенно повышать ставки в течение пяти лет, чтобы они стали актуарными. Это было направлено на то, чтобы переложить риск с налогоплательщиков на частный сектор.[6]

Весной 2012 года губернатор Флориды Рик Скотт заявил в опросе с Советом 100 Флориды, что гражданское страхование имеет 504,8 миллиарда долларов риска и всего 6,1 миллиарда долларов наличных резервов. PolitiFact Флорида, a проверка фактов из Тампа Бэй Таймс и Майами Геральд, исследовал утверждения Скотта. Они пришли к выводу, что, хотя у компании действительно есть риск на 500 миллиардов долларов, штормы должны будут повредить или разрушить каждый дом, застрахованный гражданами, во всех 67 округах Флориды. «Вековой шторм» с вероятностью 1% в любой год принесет не более 21 миллиарда долларов.[12] Что касается ресурсов, доступных для выплаты требований, на собственном веб-сайте гражданина указано, что их «способность к выплате требований» составляет 19,5 миллиардов долларов.[13] Существует разница в 1,5 миллиарда долларов, что побуждает губернатора приказать гражданам снизить риск. Барри Гилуэй был принят на работу 18 июня 2012 года в качестве президента и главного исполнительного директора Корпорации по страхованию имущества граждан.[14] заменяя Тома Грейди.[15]Обладая 42-летним опытом работы в сфере страхования, он имеет репутацию специалиста по ремонту.[16]Он прекрасно понимал, что его первоочередной задачей было сокращение количества полисов граждан. В течение 2012 года компания Citizens попросила 174 000 из почти 1,4 миллиона страхователей передать свои полисы пяти частным страховщикам. Примерно 25 000 из этой группы предпочли остаться с гражданами,[17][18] но защитник потребительского страхования из Флориды Робин Смит Уэсткотт предупредил: «Для потребителя информации действительно недостаточно».[19] Штат определил, что эти пять частных страховых компаний были финансово устойчивыми и могли принять больше клиентов, но такие вопросы, как более высокие страховые взносы, отзывчивость клиентов и количество жалоб потребителей, должны решаться страхователем. Закон Флориды дает потребителю 30 дней с момента уведомления, чтобы отказаться от передачи полиса, прежде чем это будет принято частной фирмой.[19]

8 февраля 2013 года сенатор Джефф Брандес подал в сенат Флориды законопроект 724, всеобъемлющий законопроект о пересмотре закона о страховании имущества Флориды.[20] чтобы избежать новых «налогов за ураган», которые потребуются, если еще один катастрофический ураган разрушит штат. Это предложение непопулярно среди многих клиентов Citizens, поскольку оно требует большего повышения ставок до того, что они считают уже высокими премиями. Подобный законопроект был отклонен в 2012 году. Однако бизнесмен и бывший Представитель США Том Фини прокомментировал: «Несправедливо продолжать требовать, чтобы 77 процентов домовладельцев Флориды субсидировали политику граждан, в дополнение к 100 процентам предприятий, благотворительных организаций, религиозных организаций, арендаторов, держателей автомобильных полисов, местных органов власти и школьных советов».[21] Законопроект не попал на рассмотрение Комитета Сената по банковскому делу и страхованию до закрытия Законодательного собрания в мае 2013 года.[22]

Политика вывоза

Стремясь побудить большее количество частных компаний приобретать полисы домовладельцев, обслуживаемые гражданами (известные как выиграть полисов), Управление по регулированию страхования (OIR) Флориды было уполномочено предоставлять денежные стимулы в зависимости от количества приобретенных полисов граждан. В мае 2013 года только трое из восьми членов Совета управляющих граждан одобрили сделку.[23] в котором Heritage Property и страхование от несчастных случаев, созданное в 2012 году, было предложено 52 миллиона долларов для покрытия более 60 000 счетов (867 долларов за полис). Финансовый директор Флориды Джефф Этуотер признал, что у Heritage не было финансовых возможностей, чтобы взять на себя политику без стимула, но президент Citizen Барри Гилуэй настаивал на том, что Heritage была «одной из самых прибыльных» во Флориде.[24] В марте 2013 года, когда шли переговоры, Heritage пожертвовал 110 000 долларов на кампанию по переизбранию губернатора Скотта. Представитель губернатора заявил, что на сделку с гражданами губернатор не повлиял.[24] Руководители государства раскритиковали сделку как "корпоративное благосостояние для стартапа с политическими связями ».[24] Бывший Финансовый директор Флориды Алекс Синк раскритиковал сделку, отметив, что закон Флориды ограничивает размер стимула до 100 долларов за полис. Она также была обеспокоена тем, что перестрахование Heritage может не включать полную передачу рисков.[23]

Новые страховые компании во Флориде должны быть одобрены Управлением по регулированию страхования (OIR), которое рассматривает бизнес-план, прогнозы и финансовое состояние фирмы. Решение OIR было подвергнуто сомнению, поскольку шесть из 18 компаний, получивших лицензию на разработку полисов «на вынос» в период с 2007 по 2011 год, потерпели неудачу, хотя во Флориде не было серьезных ураганов в этот период. Налогоплательщики Флориды были вынуждены покрыть убытки в размере 400 миллионов долларов.[25]

Несмотря на опасения по поводу OIR, "регулирующие органы штата одобрили шесть страховых компаний по страхованию имущества удалить до 151 000 полисов из государственной гражданской корпорации по страхованию имущества в феврале [2014]. [...] Управление страхования Флориды в прошлом месяце одобрило First Community Страховая компания может оформить до 51 249 полисов граждан, в то время как Safepoint Insurance Co. может аннулировать до 40 000 полисов. Компания Elements Property Insurance Co. и Heritage Property Casualty Insurance Co. одобрили до 20 000 полисов каждая. Southern Fidelity Insurance Co. и Southern Fidelity Property & Casualty могут вывезти по 10 000 полисов каждая. В этом году частные страховщики оформили более 312 000 полисов Citizens. Президент [Citizens] Барри Гилуэй заявил, что цель - сократить количество полисов Citizens примерно до 800 000 ».[26] По состоянию на апрель 2014 года количество полисов Citizen упало ниже одного миллиона до 940 000. Денежные резервы составили рекордные 7,6 млрд долларов.[27]

Смена модели

После отступления в 2005 году страховых гигантов Allstate, State Farm и т. Д. Небольшие государственные компании стали брать на себя большую долю полисов. Эти стартапы не следовали традиционной модели страхования, накапливая денежные резервы для покрытия расходов в годы с высокими требованиями. Вместо этого они платят половину страховой премии за перестрахование в пользу офшорные компании для покрытия претензий. За семь лет, прошедших после последнего крупного урагана во Флориде, прибыль выросла, но многие небольшие компании перевели эти деньги в дочерние предприятия и проигнорировали потребность в резерве. Страховые ставки были основаны на получении компанией разумной прибыли после покрытия расходов, включая финансирование резерва. OIR предлагает страховым компаниям иметь резервы и перестрахование, чтобы покрыть один раз в 100 лет шторм. Многие фирмы в прошлые годы покупали меньше, и если претензии превышали перестрахование и резервы, то их брало на себя государство, которое погашало оставшиеся претензии.[28]

В начале сезона 2013 г. давление на страховщиков с целью снижения ставок было сильным, поскольку затраты на перестрахование упали на 15% с 2012 г., что также привело к снижению затрат. Расходы по претензиям снизились благодаря семи годам отсутствия крупных ураганов, а повышение ставок в эти годы увеличило доходы от страховых взносов.[28]

Смотрите также

использованная литература

  1. ^ «Страхование». Флорида сегодня. Мельбурн, Флорида. 6 марта 2011 г. С. 8А.
  2. ^ а б Остров, Николь (22 марта 1999 г.). «Полисы госстраховщика по прекращению действия». Флорида Таймс-Юнион. Получено 18 февраля 2013.
  3. ^ а б «Архивная копия». Архивировано из оригинал на 2004-09-01. Получено 2011-04-25.CS1 maint: заархивированная копия как заголовок (ссылка на сайт)
  4. ^ «Сегодня в истории Флориды, 25 августа». Флорида Таймс-Юнион. 25 августа 2011 г.. Получено 18 февраля 2013.
  5. ^ Knabb, Ричард Д; Ром, Джейми Р.; Браун, Дэниел П. (20 декабря 2005 г.). Отчет о тропическом циклоне: ураган Катрина: 23–30 августа 2005 г. (PDF). Национальный центр ураганов (Отчет). Национальная служба погоды Национального управления океанических и атмосферных исследований США. Получено 27 ноября, 2012.
  6. ^ а б c «В шторм: надвигающийся кризис страхования имущества во Флориде» (PDF). Торговая палата Флориды / Совет 100 Флориды. Получено 20 февраля 2013.
  7. ^ http://www.miamiherald.com/2010/03/11/1523471/strengthen-citizens-insurance.html
  8. ^ http://www.insurancejournal.com/magazines/southeast/2004/10/11/partingshots/48941.htm
  9. ^ Гровер, Нэнси. «Последний пакет страхования имущества Флориды - гораздо больше, чем законопроект о сбоях». 8 мая 2007 г.. Национальная ассоциация компаний взаимного страхования. Архивировано из оригинал 28 июня 2013 г.. Получено 5 июн 2013.
  10. ^ а б Рид, Мэтт (3 марта 2011 г.). «Страховщики по-прежнему любят Флориду». Флорида сегодня. Мельбурн, Флорида. стр. 1B.
  11. ^ Рид, Мэтт (24 апреля 2011 г.). «Недвижимость граждан в хорошем состоянии». Флорида сегодня. Мельбурн, Флорида. стр. 1B.
  12. ^ «Рик Скотт сказал, что Citizens подвержены риску на 500 миллиардов долларов, но менее 10 миллиардов долларов наличными». PolitiFact Флорида. Получено 19 февраля 2013.
  13. ^ «Расчетная платежеспособность на 2012 год (прогноз)» (PDF). Страхование имущества граждан. Получено 19 февраля 2013.
  14. ^ "Исполнительный профиль Барри Дж. Гилуэй". Деловая неделя Bloomberg. Получено 18 февраля 2013.
  15. ^ Адамс, Майкл (24 октября 2012 г.). "Президент штата Флорида Гилуэй: увольнение сотрудников преждевременно". Страховой журнал. Получено 18 февраля 2013.
  16. ^ "Представление Барри Гилуэя" (PDF). Гражданская страховая компания. Получено 18 февраля 2013.
  17. ^ Хэмлок, Дорин (7 ноября 2012 г.). «На этой неделе перешли с гражданства? Вы все еще можете вернуться». Орландо Сентинел.
  18. ^ http://articles.sun-sentinel.com/2012-09-26/business/fl-insurance-company-reviews-20120926_1_citizens-policies-private-insurers-citizens-customers
  19. ^ а б Донна Герке-Уайт, Пол Оверс (26 сентября 2012 г.). «Гражданским клиентам нужно больше фактов о частных страховщиках, - говорят адвокаты». SunSentinel. Получено 20 февраля 2013.
  20. ^ Дункельбергер, Ллойд (8 февраля 2013 г.). «Сенатор подает законопроект, направленный на сокращение числа граждан». Геральд-Трибюн. Получено 20 февраля 2013.
  21. ^ Олоруннипа, Толу (23 января 2013 г.). «Большой счет - и, возможно, более высокие ставки - скоро появятся по страхованию имущества граждан». Майами Геральд. Получено 20 февраля 2013.
  22. ^ "SB 724: Корпорация по страхованию имущества граждан". 3 мая 2013 г.. Сенат Флориды. Получено 4 июн 2013.
  23. ^ а б Раковина, Алекс (24 июня 2013). "Алекс Синк открывает новую сделку с гражданами". Флорида Таймс-Юнион. Получено 24 июн 2013.[постоянная мертвая ссылка ]
  24. ^ а б c Олорруннипа, Толусе (2 июня 2013 г.). «Несмотря на отсутствие ураганов, многие страховые компании терпят неудачу». Тампа Бэй Таймс. Получено 4 июн 2013.
  25. ^ Times / Herald (3 июня 2013 г.). «Многие страховщики« на вынос »терпят крах». Флорида Тренд. Получено 4 июн 2013.
  26. ^ «Шесть страховщиков рассматривают полисы для 150 000 граждан». Sun-Sentinel. 4 декабря 2013 г. Архивировано с оригинал 18 января 2020 г.. Получено 5 декабря 2013.
  27. ^ Герке-Уайт, Донна (24 мая 2014 г.). «Владельцы недвижимости лучше защищены с приближением сезона ураганов». SunSentinel. Получено 27 мая 2014.
  28. ^ а б Андерсон, Зак (1 июня 2013 г.). «Страховщики получают высокие прибыли; последуют ли более низкие ставки?». Журнал новостей Дейтона-Бич. Получено 4 июн 2013.

внешние ссылки